Derechos de los Usuarios del Sistema Financiero

Se retoma necesidad de protección al consumidor financiero

2011-03-15T10:11:00.000-07:00

Hoy (15 marzo 2011) se publicó en el Diario Siglo XXI, Suplemento PULSO, una nota de Jessica Gramajo (p. 3).

Fuente:
http://www.s21.com.gt/sites/default/files/pulso150311.pdf

Museo Interactivo de Economía en Ciudad de México

2011-01-21T09:21:00.000-08:00

"La educación económica y financiera en México, la importancia de la evaluación y la obtención de resultados”

Descargar presentaciones del 4° Simposio

Nota periodística sobre iniciativa de Ley de Tarjetas de Crédito en Guatemala

2011-01-18T07:24:00.000-08:00

"En Congreso, iniciativa para regular las tarjetas de crédito" elPeriódico (18 ene 2011)

por Lorena Álvarez

La propuesta que envió el Ejecutivo regula el plazo de los contratos, tasas de interés y tipifica delitos como la clonación. Leer más AQUÍ

Ver aquí proyecto:

Iniciativa que se discute en el Congreso: Ley de Tarjetas de Crédito

Programa Radial Temas y Debates trató Educación Financiera

2010-11-30T18:37:00.000-08:00

Quique Godoy, conductor del programa Temas y Debates que se transmite por Radio Infinita 100.1, invitó a altos funcionarios de la Superintendencia de Bancos de Guatemala para que presentaran el ABC De Educación Financiera y nos informaran de cómo manejar responsablemente las tarjetas de crédito.

Escucharlo AQUÍ (a partir del minuto 30 aprox.). Ver fotos de los invitados. Fecha: 25 nov. 2010.

Primera encuesta nacional de cultura económica y percepción bancaria de Guatemala

2010-11-29T17:08:00.000-08:00

Con el apoyo de la Fundación Soros-Guatemala, el 25 de Noviembre 2010, la recién creada Fundación para la Educación Económica de Guatemala presentó la “primera encuesta nacional de cultura económica y percepción bancaria de Guatemala”.

Las personas interesadas pueden descargar el documento: AQUÍ

Esperan regulación de intereses en tarjetas de crédito

2010-11-23T18:02:00.000-08:00

SIB: Iniciativa propone tasa fija y variable

por Alexis Batres, La Hora (23 nov 10)

La Superintendencia de Bancos (SIB) está a la espera que se conozca en el Congreso de la República la iniciativa de Ley que regulará los intereses en las tarjetas de crédito debido a fluctuaciones considerables en las tasas de interés en los últimos años.

Leer más AQUÍ

Educación Financiera en Guatemala

2010-10-21T07:45:00.000-07:00

Campañas educativas de la Superintendencia de Bancos -SIB- de Guatemala AQUI

Información Económica y Financiera de Guatemala de la SIB: AQUI

Más información de la SIB: http://www.sib.gob.gt/web/sib/inicio

¡Guatemala avanza en la dirección correcta!

2010-10-13T07:56:00.000-07:00

Ayer (12 oct 10) nos sorprendió positivamente esta noticia aparecida en elPeriódico:

Usuarios de servicios financieros con mejor atención, por Lorena Álvarez

La Superintendencia de Bancos (SIB) publicó un concurso en Guatecompras para contratar a una consultora que implementará un sistema informatizado que reciba las quejas y solicitudes de información de los usuarios.
Según la SIB, el sistema financiero nacional agrupa a 112 entidades, entre bancos, financieras, aseguradoras, bancos off shore y emisoras de tarjetas de crédito. Uno de los objetivos es prevenir que los contratos entre los usuarios y las entidades se suscriban en condiciones de inequidad, desconocimiento y abuso.

Este esfuerzo complementará el reciéntemente realizado en materia de educación financiera, a partir de la experiencia mexicana:

Descargar AQUÍ [PDF 4MB]

Les compartimos un ejemplo más del uso de herramientas informáticas para educar a la población con acceso a Internet:

Enseñanza con soporte informático de la FDIC de los Estados Unidos AQUÍ

Guía Educativa para Niños

2010-09-03T07:05:00.000-07:00

Elaborada por la Reserva Federal de los EE.UU.

En Castellano, descargarla AQUÍ en formato PDF.

Sobre Estados de Cuenta de la Tarjeta de Crédito

2010-08-28T07:34:00.000-07:00

Iniciativa que se discute en el Congreso: Ley de Tarjetas de Crédito

2010-08-26T07:37:00.000-07:00

EL CONGRESO DE LA REPÚBLICA DE GUATEMALA,

CONSIDERANDO:
Que la tarjeta de crédito es un medio de pago moderno y de uso generalizado, importante para la economía del país, en virtud de que agiliza las transacciones comerciales necesarias para facilitar a los usuarios la satisfacción de sus necesidades.
CONSIDERANDO:
Que es necesario establecer un marco jurídico apropiado para el funcionamiento de la actividad de tarjeta de crédito, con el fin de contar con un sistema que garantice equidad, igualdad de condiciones y transparencia en las relaciones entre los emisores, los tarjetahabientes y los afiliados.
CONSIDERANDO:
Que es conveniente armonizar en un marco jurídico especializado la actividad de tarjeta de crédito y asignar a un órgano especializado la vigilancia e inspección de los emisores de tarjeta de crédito, que vele por la correcta aplicación de la ley.

POR TANTO:
En ejercicio de las atribuciones que le confiere el articulo 171 literal a) de la Constitución Política de la República de Guatemala,

DECRETA la siguiente:
LEY DE TARJETA DE CRÉDITO

CAPITULO 1
DISPOSICIONES GENERALES
Artículo 1. Objeto. La presente ley regula la operación de tarjeta de crédito y las relaciones entre emisor, operador, tarjetahabiente y afiliado.
Artículo 2. Para los efectos de esta ley se entenderá por:
1. Tarjeta de crédito: Instrumento material que cuenta con una banda magnética o un dispositivo de cualquier otra índole que le permite al tarjetahabiente utilizar una línea de crédito que le ha sido otorgada por un emisor, para la adquisición de bienes, servicios o el retiro de dinero en efectivo, entre otros.
2. Tarjetahabiente titular: Persona individual o jurídica que celebra un contrato con el emisor, en virtud del cual es habilitado para el uso de una línea de crédito por medio de tarjeta de crédito.
3. Tarjetahabiente adicional: Persona autorizada por el tarjetahabiente titular para el uso de su línea de crédito por medio de una tarjeta de crédito adicional que le otorga el emisor.
4. Emisor: Persona jurídica que otorga líneas de crédito, emite y administra tarjetas de crédito.
5. Operador: Persona jurídica que en virtud de un contrato con el emisor, proporciona a este último los servicios relacionados con la autorización y registro de las transacciones, administra los sistemas de autorización y de afiliación de personas y/o establecimientos, así como otras actividades relacionadas con las operaciones de tarjetas de crédito.
6. Afiliado: Es la persona individual o jurídica que, mediante contrato celebrado con el emisor u operador, proporciona bienes, servicios o dinero en efectivo, aceptando del tarjetahabiente como medio de pago la tarjeta de crédito.
7. Estado de cuenta: Es el documento que, referido a un periodo determinado, contiene detalle del monto y la descripción de las operaciones en las que se ha utilizado la tarjeta de crédito, así como los débitos y créditos efectuados por el emisor de conformidad con los contratos celebrados.
8. Fecha de corte: Fecha límite programada por el emisor para el cierre del estado de cuenta.
9. Fecha límite de pago: Fecha máxima establecida por el emisor para que el tarjetahabiente efectúe al menos el pago mínima) referido a la flecha de corte.
10. Pago mínimo: Es la cuota que cubre la amortización de capital, según plazo de financiamiento, intereses a la tasa pactada, comisiones y otros cargos convenidos que el tarjetahabiente debe pagar al emisor por el uso de la línea de crédito, en la fecha límite de pago, para no incurrir en mora.
11. Cargo por mora: Penalización económica que el emisor aplica al tarjetahabiente por el incumplimiento del pago mínimo en la fecha establecida.
12. Pago de contado: Monto total indicado en el estado de cuenta, a la última fecha de corte, que el tarjetahabiente debe pagar a más tardar en la fecha límite de pago.
13. Tasa de interés: Porcentaje anual o su equivalente mensual, que se aplica al saldo del capital financiado, conforme lo pactado en el contrato de tarjeta de crédito, como retribución por el uso del capital.
14. Límite de crédito: Monto máximo de la línea de crédito que el emisor autoriza al tarjetahabiente a utilizar conforme las condiciones estipuladas en el contrato de tarjeta de crédito.
15. Extra financiamiento: Crédito adicional en condiciones y plazos que pueden ser distintos a la línea de crédito principal, autorizada al tarjetahabiente titular.

CAPÍTULO II
ASPECTOS CONTRACTUALES Y FINANCIAMIENTO
Artículo 3. Contrato entre el emisor y el tarjetahabiente. El emisor formalizará por medio de un contrato escrito la línea de crédito otorgada al tarjetahabiente para la utilización de la tarjeta de crédito en la adquisición de bienes, servicios o retiro de dinero en efectivo en los establecimientos de los afiliados, obligándose el tarjetahabiente a cancelar las cantidades a su cargo conforme a las condiciones pactadas.
El contrato deberá contener, como mínimo, las cláusulas siguientes:
1. Límite de crédito;
2. Ámbito geográfico de uso de la tarjeta de crédito;
3. Plazo del contrato;
4. Tipo de moneda;
5. Tasa de interés del financiamiento, modalidad y forma de cálculo;
6. Cargo por mora;
7. Tarifas de comisiones y otros cargos;
8. Información relativa a los estados de cuenta, incluyendo las disposiciones sobre la fecha de corte y la fecha límite de pago mensual;
9. Derechos y obligaciones del emisor y del tarjetahabiente;
10. Manera de proceder en caso de robo, fraude o extravío de la tarjeta; y
11. Causales de terminación del contrato.

El texto del contrato debe permitir su fácil lectura y comprensión, así como destacar las cláusulas que establecen obligaciones para el tarjetahabiente. El contrato deberá ser firmado por ambas partes; en el caso del emisor, por el representante legal, obligándose éste a entregar al tarjetahabiente una copia del contrato junto con la tarjeta de crédito.
Artículo 4. Evaluación de la capacidad de pago. El emisor, previo a conceder una línea de crédito, debe cerciorarse razonablemente que el solicitante tenga la capacidad de atender el pago oportuno de sus obligaciones dentro del plazo del contrato; asimismo, deberá dar seguimiento a la evolución de la capacidad de pago del tarjetahabiente mientras se mantenga el financiamiento.
Artículo 5. Vigencia y terminación del contrato. La vigencia de los contratos de tarjeta de crédito deberá ser pactada por un período determinado, el cual podrá ser prorrogado conforme lo convengan las partes.
El tarjetahabiente titular podrá, en cualquier momento, dar por terminada la relación contractual, comunicando por escrito su voluntad al emisor a quien deberá devolver la tarjeta de crédito, debiendo éste entregar constancia de haberlos recibido. En este caso, se tendrá por terminado el contrato treinta (30) días después de la fecha de recibida la comunicación. De existir saldo a cargo del tarjetahabiente, éste deberá cancelarlo según lo convenido en el contrato o en cualquier otra forma que se pacte con el emisor.
Articulo 6. Contenido de la tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito se emitirán a nombre de una persona individual o jurídica, con carácter intransferible y deberán contener, como mínimo, la información siguiente:
1. Nombre y espacio para la firma cuando el titular sea persona individual
2. En el caso de personas jurídicas, nombre y espacio para la firma de la persona individual autorizada para su uso;
3. Marca de la tarjeta de crédito;
4. Mes y año de Vencimiento;
5. Denominación de la institución emisora de la tarjeta de crédito:
6. Numeración codificada de la tarjeta de crédito; y,
7. Código de seguridad.
También se podrá incluir códigos, claves y demás características técnicas que permitan su adecuada utilización cuando operen con cajeros automáticos u otros dispositivos electrónicos.
Artículo 7. Extrafinanciamiento. El extrafinanciamiento que se conceda deberá otorgarse previa evaluación de la capacidad de pago del tarjetahabiente, dicho extrafinanciamiento deberá formalizarse adecuadamente.
Artículo 8. Reestructuración de la deuda. Cuando el tarjetahabiente incurra en mora o considere no poder atender el pago en la forma programada, podrá solicitar la reestructuración de la deuda generada por el uso de la tarjeta de crédito, en cuyo caso el emisor deberá resolver dicha solicitud dentro de los treinta (30) días de su recepción.

CAPÍTULO III
INTERESES Y OTROS CARGOS POR SERVICIOS
Artículo 9. Intereses por financiamiento. Los emisores podrán cobrar a los tarjetahabientes, como máximo, los intereses pactados en los términos establecidos en el contrato. Cuando proceda el cobro de intereses, estos serán calculados sobre el saldo de capital financiado y por los días en que hubiere sido utilizado hasta la fecha de corte.
Los emisores podrán pactar con los tarjetahabientes tasas de interés fija o variable.
Cuando se pacte tasa de interés fija, ésta no podrá modificarse durante la vigencia del contrato, salvo que sea en beneficio del tarjetahabiente.
Cuando se pacte tasa de interés variable, ésta estará integrada por un componente variable constituido por la tasa de interés anual promedio ponderada de las operaciones activas del sistema bancario, en moneda nacional o en moneda extranjera según corresponda, publicada por la Superintendencia de Bancos; más un componente fijo en puntos porcentuales, que será pactado libremente con el tarjetahabiente y que no podrá modificarse durante la vigencia del contrato, salvo que sea en beneficio del tarjetahabiente. La tasa de interés variable deberá revisarse, al menos trimestralmente, para ajustar el componente variable y se le comunicará al [tarjetahabiente] en el estado de cuenta respectivo.
Los intereses por financiamiento no podrán capitalizarse en ninguna forma, ni podrán calcularse sobre comisiones y otros cargos. En el caso de reestructuración de la deuda, los intereses por financiamiento podrán ser considerados como parte del capital a reestructurar, según lo convengan las partes.
Articulo 10. Cargo por mora. El cargo por mora se calculará sobre el monto de capital de la o las cuotas en mora, de acuerdo a los días en mora, y se aplicará como máximo la tasa de interés por financiamiento pactada. Tales cargos no podrán ser capitalizados.
Artículo 11. Comisiones y otros cargos. El emisor solamente podrá cobrar comisiones y otros cargos por servicios efectivamente prestados y pactados en el contrato con el tarjetahabiente.
Artículo 12. Tasa efectiva anual equivalente. Los emisores deberán calcular una tasa efectiva anual equivalente para fines informativos. La Superintendencia de Bancos determinará la metodología y parámetros para el cálculo y determinación de dicha tasa, así como la forma y periodicidad en que debe comunicarse.

CAPÍTULO IV
DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL EMISOR Y DEL TARJETAHABIENTE
Artículo 13. Comprobante de transacciones. El emisor velará porque toda transacción generada por la adquisición de bienes, servicios o retiros de dinero en efectivo con tarjeta de crédito, registrada en el estado de cuenta, cuente con el respaldo que evidencie el consumo del tarjetahabiente conforme la política de la marca.
Artículo 14. Estado de cuenta. El emisor deberá enviar o poner a disposición del tarjetahabiente titular, según se pacte, sin cargo alguno, un estado de cuenta a la fecha de corte, como mínimo, diez (10) días antes del vencimiento de la obligación de pago.
Articulo 15. Objeciones al estado de cuenta. El tarjetahabiente puede objetar las operaciones contenidas en el estado de cuenta, detallando los motivos de su inconformidad, aportando los documentos de que disponga y que sirvan para esclarecer el hecho. El emisor deberá emitir una constancia de recepción del reclamo.
El emisor debe, dentro de los treinta (30) días siguientes a la recepción del reclamo, pudiendo extenderse a sesenta (60) días cuando las operaciones hayan sido realizadas en el exterior, corregir el error, la inconsistencia o las operaciones objetadas, o comunicar por escrito al tarjetahabiente la improcedencia de su inconformidad y, cuando proceda, adjuntar copia de los comprobantes que demuestren tal situación.
En caso que fuera procedente el reclamo el emisor deberá, además, extornar todos los cargos derivados de la operación de que se trate.
Artículo 16. Robo, hurto o extravío de la tarjeta de crédito. En aquellos casos en los cuales se produzca robo, hurto o extravío de la tarjeta de crédito, el tarjetahabiente deberá dar aviso al emisor para deshabilitar el uso de la tarjeta. Lo anterior, sin perjuicio de presentar la denuncia penal correspondiente.
El emisor deberá proporcionar al tarjetahabiente el número de registro o de gestión bajo el cual quedó registrado el aviso de robo, hurto o extravío de la tarjeta de crédito.
Los emisores deberán contar con infraestructura y sistemas de atención permanente que permitan a los tarjetahabientes comunicar el robo, hurto o extravío de la tarjeta de crédito para que se realice la inhabilitación correspondiente.
Los tarjetahabientes no asumirán el pago de las transacciones que se hayan realizado con posterioridad al aviso realizado.
Articulo 17. Obligaciones del tarjetahabiente. Serán obligaciones del tarjetahabiente las siguientes:
1. Suscribir el contrato con el emisor:
2. Firmar de inmediato la tarjeta de crédito proporcionada, no divulgar las claves de acceso, y resguardarlas con la debida diligencia;
3. Realizar los pagos según lo estipulado en el contrato;
4. Identificarse cuando utilice la tarjeta de crédito;
5. Verificar el importe y la veracidad de la operación antes de firmar los comprobantes de pago:
6. Requerir los comprobantes de las transacciones y demás documentos de compra de bienes, servicios y retiros de dinero en efectivo:
7. Revisar el estado de cuenta y comunicar al emisor cualquier inconformidad con el mismo:
8. Velar por el correcto uso de las tarjetas de crédito;
9. Indicar a la entidad emisora la forma en que desea recibir el estado de cuenta o cualquier otra información pertinente, así como informar de cualquier cambio de dirección:
10. Reportar a la entidad emisora el robo, hurto o extravío de la tarjeta de crédito; y
11. Proporcionar al emisor la documentación periódica u ocasional que le requiera para confirmarlas y actualizarlas.

CAPÍTULO V
DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LOS AFILIADOS
Articulo 18. Contrato entre el operador y el afiliado. La prestación de servicios entre el operador y el afiliado se deberá formalizar en un contrato que contendrá, como mínimo, lo siguiente:
1. Objeto del contrato;
2. Plazo de vigencia;
3. 0bligaciones y derechos de las partes;
4. Marcas a aceptar y su publicidad;
5. Límites máximos por operación del tipo de tarjeta de que se trate;
6. Equipo y sus condiciones para la operación de las tarjetas de crédito;
7. Descripción de las comisiones y otros cargos administrativos, así como el porcentaje o el monto de cada uno;
8. Procedimientos de liquidación, y
9. Causas de terminación del contrato
Articulo 19. Obligaciones de los afiliados. Son obligaciones de los afiliados:
1. Mantener en un lugar visible al público el nombre de la marca de la tarjeta de crédito, que acepta y deberá retirarlo cuando deje de ser aceptada;
2. No establecer recargos en los productos o servicios, por el solo hecho de ser pagados con tarjeta de crédito,
3. Identificación del tarjetahabiente debiendo anotar el número del documento de identidad en el respectivo comprobante,
4. Entregar una copia al tarjetahabiente del comprobante de las operaciones realizadas con la tarjeta de crédito;
5. Requerir la firma del tarjetahabiente en el comprobante de la operación respectiva, conforme a las políticas del emisor; y
6. No excluir al tarjetahabiente de ofertas o descuentos ofrecidos al público por el solo hecho de realizar el pago con tarjeta de crédito si en la publicidad no se indicó expresamente que tales ofertas o descuentos no aplican a pagos con tarjeta de crédito.
Artículo 20. Derechos del afiliado. Son derechos del afiliado los siguientes:
1. Obtener del emisor u operador que corresponda, el reembolso de las ventas efectuadas con tarjetas de crédito emitidas por éste;
2. Obtener del emisor u operador el equipo, suministros y sistemas para la aceptación, autorización y procesamiento de las operaciones realizadas con tarjetas de crédito;
3. Recibir del emisor u operador capacitación sobre el manejo, uso, operatoria y medidas de seguridad relacionadas con tarjetas de crédito; y,
4. Obtener del emisor u operador la instalación de los sistemas adecuados para prevenir el uso indebido de tarjetas de crédito canceladas o bloqueadas.

CAPÍTULO VI
SUPERVISIÓN
Artículo 21. Supervisión. Las entidades emisoras de tarjetas de crédito constituidas en el país estarán sujetas a la vigilancia e inspección de la Superintendencia de Bancos.
Articulo 22. Información que deben proporcionar los operadores. Los operadores que presten servicios a los emisores de tarjetas de crédito que operen en el país, estarán obligados a proporcionar a la Superintendencia de Bancos la información ocasional o periódica que ésta les requiera. Así mismo estarán obligados a permitir a la Superintendencia de Bancos el libre acceso a todas sus fuentes y sistemas de información para que ésta pueda verificar la información proporcionada por ellas mismas o por un emisor al cual le presten servicios.

CAPÍTULO VII
DISPOSICIONES FINALES
Articulo 23. Aplicación de disposiciones complementarias. Los emisores de tarjetas de crédito que no formen parte de un grupo financiero, se regirán por lo establecido en esta ley. Y, en lo aplicable, por la Ley de Bancos y Grupos Financieros, así como por las disposiciones emitidas por la Junta Monetaria y por la Superintendencia de Bancos, que regulen a las empresas especializadas en servicios financieros que emitan tarjetas de crédito y que integran un grupo financiero.
En las materias no previstas en estas leyes y disposiciones, dichos emisores se sujetaran al Código de Comercio de Guatemala y a la legislación general de la República, en lo que les fuere aplicable.
Artículo 24. Reglamentos. La Junta Monetaria, a propuesta de la Superintendencia de Bancos, deberá emitir los reglamentos necesarios para la adecuada aplicación de la presente ley.
Articulo 25. Derogatoria. Se deroga el artículo 757 del Decreto número 2-70 del Congreso de la República, Código de Comercio de Guatemala.
Articulo 26. Vigencia. El presente decreto será publicado en el Diario Oficial y entrara en vigencia seis (6) meses después de su publicación.

Esfuerzos en los EEUU

2010-08-18T05:24:00.000-07:00

For too long, the rules of Wall Street have been written by the bankers themselves. This year, that has to change.

Americans for Financial Reform is working to reform the nation's lending industry and financial system. We're working to protect Americans' neighborhoods, homes and pocketbooks by creating an economy that works for everyone.

http://ourfinancialsecurity.org

Accountability, Fairness, Security

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La nueva ley para la Protección del Consumidor Financiero fue sancionada por el Presidente Obama el 21 de julio del 2010. Más AQUÍ

Programa educativo de la Reserva Federal

2010-08-09T09:41:00.000-07:00

http://federalreserveeducation.org/

Consejos para tu bolsillo (de CONDUSEF)

2010-07-31T06:30:00.000-07:00

Nuevo estudio: casos de México, Colombia y El Salvador

2010-07-20T21:08:00.000-07:00

Estudio comparativo sobre marco institucional para la defensa de los usuarios del sistema financiero: Colombia, México y El Salvador.

(Puede descargarse desde el BLOG de CABI: The Black Box)

Protección al Ahorro: El Salvador, México y Colombia

2010-03-31T15:26:00.000-07:00

Instituto de Garantía de Depósitos en El Salvador

Instituto para la Proteccion al Ahorro Bancario en México

Cobertura permanente hasta por 400 mil UDIs1 por persona física o moral y por institución bancaria. Equivalente a unos US$144,798 (1 UDI es 4.4525 pesos mexicanos al 10 abril 2010). Ver SAT

Fondo de Garantías de Instituciones Financieras

En Colombia equivale a US$10,000

Defensoría del Consumidor Financiero en El Salvador

2010-03-29T09:58:00.000-07:00

por Carlos A. Mendoza

Del 22 al 24 de marzo 2010 tuve la oportunidad de visitar El Salvador para conocer sobre su marco institucional para la defensa y protección del consumidor financiero salvadoreño. Agradezco la amable atención y colaboración de los funcionarios de la Defensoría del Consumidor (creada en 2005 por medio del Decreto Legislativo 776):

1. José Armando Flores Alemán, Presidente
2. Lissette Yazbek, Gerente de Atención de Reclamos de Servicios Financieros
3. Mauricio Pérez, Director de Servicios Jurídicos

http://www.defensoria.gob.sv/

Educación Financiera: parte integral de la Protección del Consumidor Financiero

2010-03-09T13:16:00.000-08:00

Ver página de Educación Financiera de la CONDUSEF de México

http://www.condusef.com.mx/Sitio_Ed_Fin/index.html

Próximamente se mudará a un sitio de Internet propio, para cumplir con el párrafo del Art. 5 de la recién reformada Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros: "La Comisión Nacional procurará el establecimiento de programas educativos, y de otra índole en materia de cultura financiera, para lo cual los elaborará y propondrá a las autoridades competentes."

El Salvador: Ranking de tarjetas de crédito

2010-03-03T08:13:00.000-08:00

Una forma de poner a competir, efectivamente, a las entidades financieras es por medio de la generación de información que disminuya los costos de comparación para los consumidores o usuarios. Este ranking de la Defensoría del Consumidor en El Salvador es un buen ejemplo.

Se puede descargar en hoja electrónica desde AQUÍ

También es interesante que en El Salvador, la misma Asociación Bancaria publica un Ranking mensual de lo Bancos según las principales cuentas de sus balances.

Educación del Consumidor Financiero en Colombia

2010-03-01T11:16:00.000-08:00

por Carlos A. Mendoza, CABI

En Colombia, la educación financiera se considera como elemento fundamental para la protección del consumidor financiero. A tal grado que se incluyó en la reciente reforma financiera como uno de los principios orientadores que rigen las relaciones entre los consumidores y los proveedores de servicios y productos financieros (literal f, artículo 3, Ley 1328 del 2009). En la misma, también se estableció como obligación especial de las entidades vigiladas. Aunque la ley entrará en vigencia el 1 de julio del 2010, ya hay tres entidades bancarias -de un total de 19- que están invirtiendo en educación financiera: Banco Colpatria, Bancolombia y Citibank.

Ver sitioweb educativo de Colpatria manejatusfinanzas.com

Ver programa Finanzas para el Cambio, financiado por la Citi Group Foundation.

Ver noticia en El Tiempo.com "Bancolombia dictará clases de finanzas para 130 colegios públicos"

Por su parte, a nivel conjunto, la Asociación Bancaria de Colombia tiene un sitioweb para educar a (futuros) propietarios de vivienda en el manejo de los créditos hipotecarios: ABCmicasa.com

Protección al Consumidor Financiero de Colombia

2010-03-01T09:37:00.000-08:00

por Carlos A. Mendoza, CABI

La semana pasada tuve la oportunidad de visitar Bogotá, para informarme sobre sus políticas e institucionalidad para la protección de los derechos del consumidor financiero (término que allá incluye a clientes, usuarios y clientes potenciales). Agradezco especialmente la cooperación brindada por la Dirección de Protección al Consumidor Financiero (adscrita a la Superintendencia Financiera de Colombia), especialmente la de su directora María del Pilar De la Torre, quien me facilitó los contactos con otros actores importantes.

En los próximos días estaré escribiendo el reporte del caso colombiano para el "Estudio comparativo sobre marco institucional para la defensa de los usuarios del sistema financiero: Casos de Colombia, El Salvador y México" financiado por la Fundación Soros-Guatemala.

Mientras tanto, invito a los lectores de este BLOG, a visitar el sitioweb de la Dirección de Protección al Consumidor Financiero.

Y a leer la nueva Ley 1328 (del 2009) que consolida Régimen de Protección al Consumidor Financiero AQUI

El Poder del Consumidor en México

2010-02-12T14:01:00.000-08:00

El mejor regulador de comisiones bancarias es… el cliente

Artículo sobre las comisiones bancarias en sitioweb de esta ONG

http://www.elpoderdelconsumidor.org

En México también existe la organización AlConsumidor, que trabaja temas de Bancos y Finanzas:

http://www.alconsumidor.org/

Denuncia en El País de España

2010-01-19T06:34:00.001-08:00

PriceWaterHouseCoopers solicita cooperación de las Autoridades Monetarias de Guatemala

2010-01-13T14:57:00.000-08:00

Sobre caso Bancafe International Bank Ltd.

Carta al Banco Central de Guatemala, de fecha 5 de noviembre 2009

En la misma se plantea problema de poca colaboración en la investigación del caso. Incluso se habla de cierta obstrucción al no obedecerse órdenes judiciales, para que CORFINA comparta archivos.

Plan de Educación Financiera para Adultos

2010-01-10T17:54:00.000-08:00

El FDIC ofrece un programa de educación financiera para adultos, llamado Money Smart.

Incluye un entrenamiento por computadora con la idea de promover conocimiento, seguridad y confianza. El mismo es gratuito, y el CD-ROM se puede solicitar AQUÍ (en los EE.UU.)

En las próximas publicaciones compartiré el contenido principal de los 10 módulos del programa de educación en finanzas.

Importantes recursos del FDIC en Español

2010-01-05T11:58:00.000-08:00

Money Smart: Un Programa de Educación Financiera

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDCI) (organismo federal de garantía de los depósitos bancarios) reconoce la importancia de la educación financiera, en particular para aquellas personas con poca o ninguna experiencia bancaria. Es por eso que creamos Money Smart, un programa de capacitación para ayudar a los adultos que se encuentran fuera de la corriente financiera principal a mejorar sus conocimientos de dinero y crear relaciones bancarias positivas.

Leer más AQUÍ

Se carece de institución que auxilie a usuarios ante abusos del sistema financiero

2009-12-02T18:41:00.000-08:00

Por Leonel Díaz Zeceña
Prensa Libre (30 nov 09)

La posibilidad de contar con una oficina de protección a los usuarios ante posibles abusos del sistema financiero se diluyó en las últimas semanas, al quedar fuera de las discusiones de reforma a la Ley de Bancos y Grupos Financieros.

La maestra de párvulos Ligia Godínez, de 22 años, habría encontrado el apoyo para saber qué hacer cuando un banco —líder en la emisión de tarjetas de crédito— le notificó que debía Q8 mil de una tarjeta de crédito, cuyo límite era de Q2 mil, monto que además superaba su ingreso mensual de Q1 mil 800. Los cargos ascendieron hasta los Q24 mil, en la actualidad.

“Me dieron la tarjeta, pero nunca me explicaron el contrato; al poco tiempo la extravié y llamé para reportarla. Me dijeron que ya estaba cancelada y que no tuviera pena, por lo que me quedé tranquila y no la renové. Pero un año después me llamaron y amenazaron con llevarme a juicio porque supuestamente debía Q8 mil”, explicó a Prensa Libre.

Ese tipo casos hacen que exista una baja confianza en el sistema financiero, debido a la incomprensión de los cobros y abusos a los usuarios, reveló un estudio sobre la banca que hizo Central American Business Intelligence (CABI).

El informe se fundamenta en una encuesta realizada a mil 224 personas, de más de 18 años, en el área rural y metropolitana; el nivel de confiabilidad es del 92.5 por ciento.

Entre los principales hallazgos está que el 68 por ciento afirma no tener confianza en los bancos y el 59.9 por ciento dice haber detectado errores en sus estados de cuenta.

El estudio añadió que la Superintendencia de Bancos (SIB) ha recibido 217 denuncias de usuarios del sistema, entre el 1 de enero y el 25 de agosto. De estas, el 34 por ciento dijo haber sido objeto de cobros, cargos y débitos incorrectos en servicios bancarios y de tarjetas de crédito.

El 30 por ciento se quejó por la manera inapropiada de cobro y un 13 por ciento de pago de cheques con firma distinta a la registrada, entre otros.

Miguel Gutiérrez, analista de CABI, comentó que es necesario que los bancos inviertan más en información al usuario y que se cree una defensoría, para disminuir riesgo financiero.

En la actualidad, la Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor (Diaco) no tiene facultad de intervenir o abogar por los usuarios ante una queja en la banca y opta por trasladar las misma a la SIB. Sin embargo, esta entidad, cuya misión es promover la estabilidad y confianza en el sistema financiero y supervisar a los bancos, no tiene la obligación legal de velar por el consumidor bancario ni puede sancionar a las entidades por ello.

Ante las demandas y quejas, la SIB instaló una oficina de atención al usuario, donde solo sirve de mediador entre la banca y el denunciante.

“El que se cuente con una oficina de atención al consumidor en la SIB es un buen avance, pero no suficiente”, añadió Gutiérrez, porque según el estudio, el 76 por ciento de personas en el área rural —y 45 en la metropolitana— desconocen qué es y qué hace la SIB.

Iniciativa frustrada

Los Q8 mil que el banco le cobraba a Ligia fue producto de una compra a plazos que fue autorizada, pese a que el plástico ya había sido reportado como extraviado.

“Me amenazaron con llevarme a juicio; me dio miedo y acepté un convenio de pago de Q800 mensuales; pagué y meses después me llamaron de nuevo, para decirme que la deuda había subido a Q24 mil, por los intereses”, dijo con la voz entrecortada. Explicó que debió venir a la capital desde la provincia e ir una y otra vez el mismo día a la oficina del abogado que llevaba su caso, luego trasladarse al banco y viceversa, ya que ninguno le aclaraba sus dudas.

Entre tanto, en la sede de la SIB, banqueros, diputados y autoridades monetarias no lograron consensos para incluir en una propuesta de reforma a la Ley de Bancos, la figura de protección al consumidor de productos financieros.

La cláusula que se pretendía incluir en la iniciativa pedía de la banca más información al público en cuanto a contratos, avisos anticipados de aumentos de tasas de interés y mayor claridad en los cobros, entre otros.

A un inicio se habló de incluir el tema de defensa al consumidor en la propuesta hecha por la SIB al Legislativo —que busca modificar 20 artículos y adicionar otros a la Ley de Bancos y Grupos Financieros del país—.

El miércoles de la semana pasada, el superintendente de Bancos, Édgar Barquín, comentó que ese tema no formará parte del paquete, sino que se incluirá en la iniciativa para la creación de una Procuraduría del Consumidor (Prodeco), que también está estancada en el Congreso, desde el 2006.

La necesidad de un mecanismo de protección al usuario del sistema financiero ha sido reconocida como una necesidad a nivel mundial. En EE. UU. y El Salvador, entre otras naciones, ya han legislado al respecto.

Necesidad y controversia

Con la discusión reciente y el informe de percepción de la banca, la defensa al usuario bancario ha creado polémica ya que para el presidente de la comisión de economía del Congreso, Mariano Rayo, lo ideal es crear una ley específica que ampare a los usuarios bancarios y no se debe incluir en la Prodeco.

“Es un tema especializado y no va en una Ley general, por eso se pensó que lo más oportuno es generar una normativa específica para los usuarios de los servicios bancarios y financieros”, expresó, y añadió que una propuesta de ese tipo se trabajará y podrá estar preparada entre tres y cinco meses.

Erasmo Velásquez, viceministro de Economía —que tiene a su cargo la Diaco—, manifestó que ese tema debe abordarse en la Prodeco.

“Ese tema se incluye en la propuesta y es necesaria una Procuraduría de Defensa al Consumidor, porque con quién más se puede quejar una personas porque le hacen cobros adicionales por imprimir estados de cuenta o por chequeras; con la SIB, no”, manifestó.

Mientras se define esa legislación, usuarios como Rodolfo López seguirán quejándose. “Fui al banco y adquirí un fondo de pensiones. Me descontaron mensualmente durante cinco años y al finalizar ese tiempo pedí mis ganancias y lo que aporté. Sin embargo, me dijeron que también debí de haber pagado Q12 adicionales al mes, lo cual nunca me informaron, y por eso no me dieron las ganancias, solo lo que me habían debitado”, añadió el usuario.

Para López, el problema terminó ahí, pero Ligia continúa indefensa en el limbo. “A la fecha así estoy... me dijeron que quizá me hacían el favor de bajar la deuda a Q12 mil, imagínese... por un dinero que jamás utilicé”, puntualizó.

Falta información

El informe de CABI revela que hace falta educación financiera:

• Dos de cada 10 guatemaltecos dice recibir remesas, y más del 75 por ciento no sabe el costo de la transferencia.

• El 62% de las personas en el área rural, y el 29% en la urbana, desconoce que es el Banco de Guatemala.

• Quienes saben de la entidad creen que es “el banco del gobierno que imprime billetes” y otros que controla la inflación y promueve la economía.

• De las personas que hacen uso de la banca, el 41 por ciento dice que el servicio es bueno; el 54.9 por ciento, regular, y el 4.1 por ciento, mala.

• La seguridad para manejar el dinero, la solidez y el respaldo hacen que un 32 por ciento tenga confianza en los bancos.

Denuncias

En la actualidad, la Superintendencia de Bancos ofrece asistencia a los usuarios que tengan denuncias por abusos de entidades del sistema financiero.

Los interesados pueden comunicarse a la oficina ubicada en la 9a. avenida 22-00 de la zona 1, y también pueden llamar al teléfono directo 24295333 o al PBX 24295000, o en al Fax: 22320002.

Las consultas también se reciben en el correo electrónico info@sib.gob.gt

Propuesta para tarjetas de crédito

La Superintendencia de Bancos presentará, a principios del 2010, una iniciativa para obligar a las administradoras de tarjetas de crédito a proporcionar mejor información a sus usuarios, aumentar las letras de los contratos y simplificarlos.

También prevé establecer máximos a las tasas de interés cobradas por las tarjetas de crédito; no obstante, esa iniciativa será únicamente para ese sector y no abordará el resto del sistema financiero nacional.

Fuente: http://www.prensalibre.com.gt/pl/2009/noviembre/30/358927.html

México: Revista de Educación Financiera

2009-11-11T08:13:00.000-08:00

Recomendamos leer la Revista "Proteja $u Dinero" de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros de México.

La publicación llega a su décimo aniversario. ¡Felicitaciones!

Educación y Protección de Usuarios en Guatemala

2009-11-06T08:20:00.000-08:00

1. Artículo reciente en el BLOG de CABI, The Black Box:

Por un usuario del sistema financiero educado y protegido

En el pasado reciente también se han incluído en ese BLOG otros artículos sobre la misma temática:

¿Sesgado a favor de los usuarios del sistema financiero? ¡Definitivamente, sí!

Estudio sobre Protección para los Usuarios del Sistema Financiero

Hacia una cultura de protección de los usuarios del sistema financiero, Parte I

Hacia una cultura de protección de los usuarios del sistema financiero, Parte II

¿Quién defiende a los usuarios del sistema financiero?

2. Artículo sobre caso Bancafé, tres años después:

Triste aniversario para los afectados por Bancafé International Bank

Relacionado con dicho caso, ver interesante entrevista a funcionarios de la firma de auditoría internacional Pricewaterhouse Coopers, en Prensa Libre (06 nov 09):

“Estamos frustrados por el caso Bancafé”

Debate sobre protección a los usuarios

2009-11-04T06:49:00.000-08:00

En Guatemala, actualmente, hay un debate en torno a las reformas de leyes bancarias. En ese contexto se ha planteado la necesidad de proteger a los usuarios del sistema financiero. Hoy (4 nov 09) aparecen varias notas de prensa al respecto, nótese la diferencia de percepción entre los dos diarios:

Siglo XXI
Avanza protección de usuarios

El superintendente de Bancos, Édgar Barquín, manifestó: “Estamos de acuerdo con proteger al usuario, pero no es a través de la Ley de Bancos y Grupos Financieros como debe regularse, sino de una iniciativa que conoce el Congreso sobre la Defensoría del Consumidor en general”.

Prensa Libre
Revisan reformas a la Ley de Bancos

Un asunto que no logró consenso, durante la primera reunión, fue la propuesta de incluir el tema de protección al consumidor del sistema bancario y obligar a los bancos a mejorar la información proporcionada a los clientes.

Las autoridades monetarias consideran que esta debe ser una facultad de la Procuraduría de Protección al Consumidor, cuya ley está pendiente en el Congreso, hace más de tres años.

Abusos en préstamos back-to-back

2009-11-02T17:00:00.000-08:00

Un banco en Guatemala está cometiendo los siguientes abusos, a criterio de su cliente, sobre un préstamo adquirido teniendo como garantía un certificado de depósito (CD) a plazo fijo:

1. Mientras que los intereses que devenga el CD los paga el banco a su vencimiento (en este caso un año de plazo), el banco cobra intereses sobre la porción prestada de manera mensual. Sin embargo, el problema es que el banco había dicho que los cobraría a fin del mes y ahora resulta que en el primer mes lo ha cobrado de manera anticipada. Esto hace que las expectativas del cliente respecto a sus flujos para pago de intereses se vean incumplidas. El banco no cumplió con las condiciones informadas al momento del trato y simplemente alega que es una "política" y que "el programa o sistema" automáticamente hace esos cargos anticipados. De esta manera se despersonaliza la toma de decisiones sobre estas "políticas" y prácticas, como que si no hubiera una persona responsable de determinarlas e implementarlas.

2. Sin embargo, el principal problema es que el cliente, a los pocos días de haber solicitado el préstamo back-to-back, decidió que no era lo que más le convenía, pues la tasa que cobra el banco es muy elevada: 9 por ciento en dólares (3 puntos porcentuales arriba de lo que el cliente recibe por su dinero). Esto es especialmente alto, dado que el préstamo está totalmente respaldado por el CD depositado en el banco. Así que no hay riesgo alguno para el banco, sólo que el mismo banco no le pagara al cliente su capital e intereses devengados.

Aunque en teoría el back-to-back se puede pagar en cualquier momento, en la práctica se vuelve imposible cancelarlo contra el pago de la totalidad del capital, pues el banco no permite desinvertir el CD sino es asumiendo el alto costo de una penalización. Se tendría que utilizar recursos externos para hacerlo sin penalización, pero esos son los recursos con los que no cuenta el cliente (de lo contrario no necesitaría del préstamo).

El argumento de la penalización, según el banco, es que ellos invierten en "algún lugar" (dan préstamos a terceros) el capital que se les confía y que ellos no lo pueden retirar en cualquier momento. Pero en este caso, dicho capital depositado se le prestó al mismo cliente, así que no habría problema alguno para el banco. El cliente simplemente estaría devolviendo el dinero del préstamo, pagándolo con el capital que ya tiene depositado en el banco.

Se dice que es imposible cancelar el back-to-back porque la penalización es abusivamente alta para desincentivar la cancelación anticipada del CD a plazo fijo. En este caso la claúsula del CD dice lo siguiente:

"En caso que el depositante o beneficiario cancele el presente CD previo a la fecha de vencimiento, el banco descontará del monto a pagar una comisión por retiro anticipado, equivalente al 50 por ciento de la tasa de interés anual que está devengando el presente CD, multiplicado por el número de días que faltan para el día de su vencimiento."

Dicha claúsula no está claramente redactada, así que podría ser disputada legalmente. Pero el banco la interpreta de la siguiente manera: Si el CD es por Q. 10 mil, y gana una tasa de 4 por ciento, a un plazo de 360 días, entonces la cancelación en la mitad del período significaría una penalización calculada así: 180 días por la mitad de los intereses diarios que devengaría el capital en ese mismo período. Siendo los intereses diarios de $1.10, la penalización sería de $98.63 que equivale, en este ejemplo, exactamente a la mitad de los intereses devengados a la fecha por el cliente. Es decir, que conforme el CD se acerca al plazo de su vencimiento la penalización es menor. Lo cual tiene lógica para el banco.

¿Qué pasa si por alguna emergencia el cliente necesita su capital del CD al poco tiempo de haberlo invertido? Pues en el día uno, se le cobraría una penalización igual a la mitad de los intereses que devengaría en todo el año. En el ejemplo, su capital sería erosionado en dos por ciento. Sin haber ganado nada para compensar dicha penalización. La única salida sería un back-to-back, que tiene en este banco la norma de ser 3 puntos arriba de la tasa concedida. Es decir que tendría que pagar, una tasa de 7 por ciento, por el derecho a usar sus propios recursos.

En el back-to-back, entonces, lo que el banco hace es captar dinero del cliente pagándole una tasa baja, y se da la vuelta para prestarle ese dinero a su mismo cliente, cobrándole una tasa alta. Así que es dinero muy fácil para el banco. Por lo tanto, los clientes únicamente deben acudir a este mecanismo en casos de emergencia.

Consejo: lea bien las claúsulas de su Certificado de Depósito, especialmente la relacionada con la penalización, y asegúrese de entender todas sus implicaciones a la hora de un problema. Solicite al banco el reglamento autorizado por la Superintendencia de Bancos para la emisión de dichos CDs.

Ante cualquier duda o problema con el banco, en el caso guatemalteco, consulte o lleve su queja o reclamo a la Dirección de Atención del Consumidor (DIACO) del Ministerio de Economía y/o a la Unidad de Investigaciones Especiales de la Superintendencia de Bancos. ¡Defienda sus derechos!

Programa en PBS sobre tarjetas de crédito y débito

2009-10-31T20:41:00.000-07:00

No se pierdan este programa de la serie FRONTLINE
a partir del 24 de Noviembre 2009

The Card Game: The Deal with Overdraft

Educación en los Medios

2009-09-30T11:39:00.000-07:00

Segmento "Hablemos de Dinero" del diario hondureño El Heraldo

EE.UU. reformas para la protección de los consumidores

2009-09-30T06:46:00.000-07:00

Washington (EFE).- La Reserva Federal (FED, en inglés) propuso reglamentaciones más severas para los bancos y empresas que emiten tarjetas de crédito, y que impiden la aplicación de algunos tipos de intereses y tarifas a los clientes.

Una de las propuestas, que se consignan en la ley que el Congreso aprobó en mayo último, pondrá fin a la práctica de los bancos que primero aplican los pagos de tarjetas de crédito a las deudas con intereses más bajos.

En términos generales, las propuestas prohíben los aumentos de las tasas de interés dentro del primer año desde la apertura de la cuenta y, con pocas excepciones, no aceptan incrementos de la tasa sobre los balances existentes.

Otra medida estipula que los bancos primero obtengan el consentimiento del cliente antes de cobrarle tarifas por transacciones que excedan ciertos límites, y prohíbe que se le aumente la tasa de interés sobre el balance pendiente a un cliente que esté atrasado menos de 60 días en su pago.

Además, la FED propuso la restricción de los préstamos a menores de 21 años y las tarifas en tarjetas emitidas a consumidores de alto riesgo.

“Las reglas prohíben varias prácticas dañinas y demandan una transparencia mayor en la divulgación de los términos y condiciones de las cuentas de tarjeta de crédito”, declaró la gobernadora de la FED, Elizabeth Duke.

El presidente de Estados Unidos, Barack Obama, que promulgó la legislación en mayo recién pasado, había descrito los cambios como “reformas de sentido común apuntadas a la protección de los consumidores”.

La legislación entrará en vigor en tres etapas. La primera parte de la ley —que da a los consumidores el derecho de rechazar los aumentos en las tasas de interés dentro de 45 días y de pagar los balances pendientes a la tasa vigente— entró en vigor el 22 de agosto último.

Como parte de estas medidas, las compañías han comenzado a enviar las facturas 21 días antes de la fecha de pago, en lugar de los 14 días que usaban antes.

Las reglamentaciones anunciadas hoy entrarán en vigor el 22 de febrero próximo, mientras las estipulaciones restantes lo harán el 22 de agosto del 2010.

Tomado de Prensa Libre.

Los bancos se adelantan a la regulación

2009-09-25T08:32:00.000-07:00

En los Estados Unidos, los bancos toman la iniciativa, antes que la regulación los obligue a responder a las demandas de los usuarios. Al menos eso es el caso de JPMorgan Chase y el Bank of America en reacción a las críticas por lo cargos a las tarjetas de débito, cuando el usuario se sobregira.

La noticia apareció el 23 de septiembre 2009, en la sección de negocios del New York Times. Dichos bancos han decidido bajar o eliminar los cargos, cambiar la forma en que contabilizan las transacciones, y permitir a los usuarios optar por el servicio de sobregiro.

Las críticas que llegaron a los legisladores consistían basicamente en dos: excesivos cargos por facilitar el sobre giro (US$ 35 por un sobregiro que podría haber sido de US$ 10) y el desconocimiento por parte de los usuarios sobre dicho mecanismo (se sobregiran sin saberlo y sin conocer las consecuencias).

Es interesante que esta reacción de dos de los bancos más grandes de los EE.UU. aparece cuando se discute una reforma integral para proteger a los consumidores y después de una nota sobre este problema, también aparecida en el NYTimes.

Ver nota completa, en inglés, AQUÍ

Más sobre protección al ahorro

2009-09-21T13:19:00.000-07:00

Aunque hemos explicado que este esquema pertenece al paradigma anterior de protección al usuario, en países como Guatemala no se ha adoptado plenamente. No hay una ley específica, ni una entidad responsable exclusivamente de esto. Lo cual contrasta con otras realidades latinoamericanas.

En México, por ejemplo, hay una Ley de Protección al Ahorro Bancario y existe un Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) para "garantizar y pagar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos." Provee de una cobertura equivalente a US$ 128,796.78 "por persona física o moral y por institución bancaria."

Claro que también en México los bancos aportan más para el fondo que se utiliza en caso de eventualidades. Es 400 por ciento más que en Guatemala, en la actualidad y bajo condiciones ordinarias; y sería 200 por ciento más si se aprueban los cambios propuestos a la Ley de Bancos de Guatemala (se pasaría del 1 por millar, al 2 por millar de los depósitos). En condiciones extraordinarias, "cuando el IPAB no cuente con recursos suficientes para hacer frente a sus obligaciones," se puede llegar hasta el 8 por millar en México.

En Perú, para seguir con el enfoque comparado, el monto máximo de cobertura que brinda el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) a los depositantes, es de S/. 62,000.00 [US$ 21,239.92], incluidos los intereses, por persona en cada entidad miembro del FSD. Sin embargo, debido a la crisis financiera internacional, para el período Setiembre 2009 – Noviembre 2009, el monto máximo de cobertura se amplió a S/. 82,045.00 [US$ 28,106.92].

Protección tradicional de sus ahorros

2009-09-15T10:34:00.000-07:00

¿Sabe usted cuál es el máximo que el Estado le daría si su banco quiebra?

En el tradicional enfoque de "protección" a los ahorristas se pensaba que era suficiente con garantizar sus depósitos con un seguro estatal.

En los EE.UU. se creó el famoso FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) en 1933, después de la Gran Depresión. Con la actual crisis financiera el límite de garantía se subió hasta por US$250 mil, para tranquilizar a los depositantes de todo el país (antes era de US$100 mil, y volverá a serlo en 2014). Así que, a pesar del gran número de bancos quebrados (ver listado aquí), la FDIC asegura que nadie ha perdido un solo centavo en cuentas aseguradas.

En Guatemala el seguro para depósitos es por un máximo de Q 20 mil (unos US$2,405 al tipo de cambio de hoy). Se denomina Fondo para la Protección del Ahorro (FOPA) y está regulado en los artículo 85-95 de nuestra Ley de Bancos y Grupos Financieros (Decreto 19-2002).

En El Salvador existe el Instituto de Garantía de Depósitos (IGD) que cubre hasta por US$ 8,500. Es decir, que el seguro guatemalteco no llega ni al 30 por ciento del salvadoreño. O, en otras palabras, el seguro de El Salvador equivale a 3.5 veces el monto de Guatemala. Lo cual pone en desventaja a la misma banca guatemalteca y, en especial, a los usuarios chapines. Sin embargo, en la reforma recientemente planteada a la Ley de Bancos no se aumenta dicha cobertura. Así que este "mecanismo explícito de seguro de depósito" perderá su capacidad para dar "certeza jurídica al pequeño depositante acerca de la devolución de sus depósitos" (tomado de Iniciativa de Reforma, No. 4073).

Primera plana del NYTimes: denuncia tarjetas de débito

2009-09-09T16:01:00.001-07:00

Hoy 9 de septiembre del 2009, el diario New York Times publicó un extenso artículo sobre los cargos que hacen las tarjetas de débito cuando los usuarios se sobrepasan del límite de su saldo.

Overspending on Debit Cards Is a Boon for Banks

La nota recibió más de 500 comentarios en el sitioweb del periódico. ¿Cuál es su experiencia personal con el uso de la tarjeta de débito? Esperamos sus aportes.

¿A dónde acudir?

2009-09-04T19:05:00.000-07:00

En Guatemala

Según la escaza legislación vigente, los usuarios pueden acudir con sus quejas y reclamos a dos instancias del Estado:

La Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor, DIACO.

7a. Av. 7-61 Zona 4, Ciudad de Guatemala, Guatemala
Tel. 23610772-74 y correo electrónico diacoquejas[at]diaco.gob.gt

La Unidad de Investigaciones Especiales de la Superintendencia de Bancos.

9a. Av. 22-00 Zona 1, Ciudad de Guatemala, Guatemala
Tel. 2429-5333 y el correo electrónico info[at]sib.gob.gt

En El Salvador

Defensoría del Consumidor

Calle Circunvalación # 20, Plan de La Laguna, Antiguo Cuscatlán, El Salvador
Tel. 2526-9000

Bienvenidos: Conozcan sus Derechos

2009-09-04T16:27:00.000-07:00

Este nuevo BLOG tiene como principal objetivo informar y educar a los usuarios de los sistemas financieros de Centro América, para que los mismos conozcan sus derechos y obligaciones. Con dicho conocimiento los usuarios (o consumidores) podrán defenderse de los abusos de los proveedores del servicio y tomarán mejores decisiones de manera responsable.

¡Empezaremos por los derechos!

DECLARACIÓN UNIVERSAL DE DERECHOS DE LOS USUARIOS DE LOS SERVICIOS BANCARIOS Y FINANCIEROS. Salamanca - España. 29 y 30 de Septiembre 2005.