Segmento "Hablemos de Dinero" del diario hondureño El Heraldo
miércoles, 30 de septiembre de 2009
EE.UU. reformas para la protección de los consumidores
Washington (EFE).- La Reserva Federal (FED, en inglés) propuso reglamentaciones más severas para los bancos y empresas que emiten tarjetas de crédito, y que impiden la aplicación de algunos tipos de intereses y tarifas a los clientes.
Una de las propuestas, que se consignan en la ley que el Congreso aprobó en mayo último, pondrá fin a la práctica de los bancos que primero aplican los pagos de tarjetas de crédito a las deudas con intereses más bajos.
En términos generales, las propuestas prohíben los aumentos de las tasas de interés dentro del primer año desde la apertura de la cuenta y, con pocas excepciones, no aceptan incrementos de la tasa sobre los balances existentes.
Otra medida estipula que los bancos primero obtengan el consentimiento del cliente antes de cobrarle tarifas por transacciones que excedan ciertos límites, y prohíbe que se le aumente la tasa de interés sobre el balance pendiente a un cliente que esté atrasado menos de 60 días en su pago.
Además, la FED propuso la restricción de los préstamos a menores de 21 años y las tarifas en tarjetas emitidas a consumidores de alto riesgo.
“Las reglas prohíben varias prácticas dañinas y demandan una transparencia mayor en la divulgación de los términos y condiciones de las cuentas de tarjeta de crédito”, declaró la gobernadora de la FED, Elizabeth Duke.
El presidente de Estados Unidos, Barack Obama, que promulgó la legislación en mayo recién pasado, había descrito los cambios como “reformas de sentido común apuntadas a la protección de los consumidores”.
La legislación entrará en vigor en tres etapas. La primera parte de la ley —que da a los consumidores el derecho de rechazar los aumentos en las tasas de interés dentro de 45 días y de pagar los balances pendientes a la tasa vigente— entró en vigor el 22 de agosto último.
Como parte de estas medidas, las compañías han comenzado a enviar las facturas 21 días antes de la fecha de pago, en lugar de los 14 días que usaban antes.
Las reglamentaciones anunciadas hoy entrarán en vigor el 22 de febrero próximo, mientras las estipulaciones restantes lo harán el 22 de agosto del 2010.
Tomado de Prensa Libre.
Una de las propuestas, que se consignan en la ley que el Congreso aprobó en mayo último, pondrá fin a la práctica de los bancos que primero aplican los pagos de tarjetas de crédito a las deudas con intereses más bajos.
En términos generales, las propuestas prohíben los aumentos de las tasas de interés dentro del primer año desde la apertura de la cuenta y, con pocas excepciones, no aceptan incrementos de la tasa sobre los balances existentes.
Otra medida estipula que los bancos primero obtengan el consentimiento del cliente antes de cobrarle tarifas por transacciones que excedan ciertos límites, y prohíbe que se le aumente la tasa de interés sobre el balance pendiente a un cliente que esté atrasado menos de 60 días en su pago.
Además, la FED propuso la restricción de los préstamos a menores de 21 años y las tarifas en tarjetas emitidas a consumidores de alto riesgo.
“Las reglas prohíben varias prácticas dañinas y demandan una transparencia mayor en la divulgación de los términos y condiciones de las cuentas de tarjeta de crédito”, declaró la gobernadora de la FED, Elizabeth Duke.
El presidente de Estados Unidos, Barack Obama, que promulgó la legislación en mayo recién pasado, había descrito los cambios como “reformas de sentido común apuntadas a la protección de los consumidores”.
La legislación entrará en vigor en tres etapas. La primera parte de la ley —que da a los consumidores el derecho de rechazar los aumentos en las tasas de interés dentro de 45 días y de pagar los balances pendientes a la tasa vigente— entró en vigor el 22 de agosto último.
Como parte de estas medidas, las compañías han comenzado a enviar las facturas 21 días antes de la fecha de pago, en lugar de los 14 días que usaban antes.
Las reglamentaciones anunciadas hoy entrarán en vigor el 22 de febrero próximo, mientras las estipulaciones restantes lo harán el 22 de agosto del 2010.
Tomado de Prensa Libre.
viernes, 25 de septiembre de 2009
Los bancos se adelantan a la regulación
En los Estados Unidos, los bancos toman la iniciativa, antes que la regulación los obligue a responder a las demandas de los usuarios. Al menos eso es el caso de JPMorgan Chase y el Bank of America en reacción a las críticas por lo cargos a las tarjetas de débito, cuando el usuario se sobregira.
La noticia apareció el 23 de septiembre 2009, en la sección de negocios del New York Times. Dichos bancos han decidido bajar o eliminar los cargos, cambiar la forma en que contabilizan las transacciones, y permitir a los usuarios optar por el servicio de sobregiro.
Las críticas que llegaron a los legisladores consistían basicamente en dos: excesivos cargos por facilitar el sobre giro (US$ 35 por un sobregiro que podría haber sido de US$ 10) y el desconocimiento por parte de los usuarios sobre dicho mecanismo (se sobregiran sin saberlo y sin conocer las consecuencias).
Es interesante que esta reacción de dos de los bancos más grandes de los EE.UU. aparece cuando se discute una reforma integral para proteger a los consumidores y después de una nota sobre este problema, también aparecida en el NYTimes.
Ver nota completa, en inglés, AQUÍ
La noticia apareció el 23 de septiembre 2009, en la sección de negocios del New York Times. Dichos bancos han decidido bajar o eliminar los cargos, cambiar la forma en que contabilizan las transacciones, y permitir a los usuarios optar por el servicio de sobregiro.
Las críticas que llegaron a los legisladores consistían basicamente en dos: excesivos cargos por facilitar el sobre giro (US$ 35 por un sobregiro que podría haber sido de US$ 10) y el desconocimiento por parte de los usuarios sobre dicho mecanismo (se sobregiran sin saberlo y sin conocer las consecuencias).
Es interesante que esta reacción de dos de los bancos más grandes de los EE.UU. aparece cuando se discute una reforma integral para proteger a los consumidores y después de una nota sobre este problema, también aparecida en el NYTimes.
Ver nota completa, en inglés, AQUÍ
lunes, 21 de septiembre de 2009
Más sobre protección al ahorro
Aunque hemos explicado que este esquema pertenece al paradigma anterior de protección al usuario, en países como Guatemala no se ha adoptado plenamente. No hay una ley específica, ni una entidad responsable exclusivamente de esto. Lo cual contrasta con otras realidades latinoamericanas.
En México, por ejemplo, hay una Ley de Protección al Ahorro Bancario y existe un Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) para "garantizar y pagar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos." Provee de una cobertura equivalente a US$ 128,796.78 "por persona física o moral y por institución bancaria."
Claro que también en México los bancos aportan más para el fondo que se utiliza en caso de eventualidades. Es 400 por ciento más que en Guatemala, en la actualidad y bajo condiciones ordinarias; y sería 200 por ciento más si se aprueban los cambios propuestos a la Ley de Bancos de Guatemala (se pasaría del 1 por millar, al 2 por millar de los depósitos). En condiciones extraordinarias, "cuando el IPAB no cuente con recursos suficientes para hacer frente a sus obligaciones," se puede llegar hasta el 8 por millar en México.
En Perú, para seguir con el enfoque comparado, el monto máximo de cobertura que brinda el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) a los depositantes, es de S/. 62,000.00 [US$ 21,239.92], incluidos los intereses, por persona en cada entidad miembro del FSD. Sin embargo, debido a la crisis financiera internacional, para el período Setiembre 2009 – Noviembre 2009, el monto máximo de cobertura se amplió a S/. 82,045.00 [US$ 28,106.92].
En México, por ejemplo, hay una Ley de Protección al Ahorro Bancario y existe un Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) para "garantizar y pagar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos." Provee de una cobertura equivalente a US$ 128,796.78 "por persona física o moral y por institución bancaria."
Claro que también en México los bancos aportan más para el fondo que se utiliza en caso de eventualidades. Es 400 por ciento más que en Guatemala, en la actualidad y bajo condiciones ordinarias; y sería 200 por ciento más si se aprueban los cambios propuestos a la Ley de Bancos de Guatemala (se pasaría del 1 por millar, al 2 por millar de los depósitos). En condiciones extraordinarias, "cuando el IPAB no cuente con recursos suficientes para hacer frente a sus obligaciones," se puede llegar hasta el 8 por millar en México.
En Perú, para seguir con el enfoque comparado, el monto máximo de cobertura que brinda el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) a los depositantes, es de S/. 62,000.00 [US$ 21,239.92], incluidos los intereses, por persona en cada entidad miembro del FSD. Sin embargo, debido a la crisis financiera internacional, para el período Setiembre 2009 – Noviembre 2009, el monto máximo de cobertura se amplió a S/. 82,045.00 [US$ 28,106.92].
martes, 15 de septiembre de 2009
Protección tradicional de sus ahorros
¿Sabe usted cuál es el máximo que el Estado le daría si su banco quiebra?
En el tradicional enfoque de "protección" a los ahorristas se pensaba que era suficiente con garantizar sus depósitos con un seguro estatal.
En los EE.UU. se creó el famoso FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) en 1933, después de la Gran Depresión. Con la actual crisis financiera el límite de garantía se subió hasta por US$250 mil, para tranquilizar a los depositantes de todo el país (antes era de US$100 mil, y volverá a serlo en 2014). Así que, a pesar del gran número de bancos quebrados (ver listado aquí), la FDIC asegura que nadie ha perdido un solo centavo en cuentas aseguradas.
En Guatemala el seguro para depósitos es por un máximo de Q 20 mil (unos US$2,405 al tipo de cambio de hoy). Se denomina Fondo para la Protección del Ahorro (FOPA) y está regulado en los artículo 85-95 de nuestra Ley de Bancos y Grupos Financieros (Decreto 19-2002).
En El Salvador existe el Instituto de Garantía de Depósitos (IGD) que cubre hasta por US$ 8,500. Es decir, que el seguro guatemalteco no llega ni al 30 por ciento del salvadoreño. O, en otras palabras, el seguro de El Salvador equivale a 3.5 veces el monto de Guatemala. Lo cual pone en desventaja a la misma banca guatemalteca y, en especial, a los usuarios chapines. Sin embargo, en la reforma recientemente planteada a la Ley de Bancos no se aumenta dicha cobertura. Así que este "mecanismo explícito de seguro de depósito" perderá su capacidad para dar "certeza jurídica al pequeño depositante acerca de la devolución de sus depósitos" (tomado de Iniciativa de Reforma, No. 4073).
En el tradicional enfoque de "protección" a los ahorristas se pensaba que era suficiente con garantizar sus depósitos con un seguro estatal.
En los EE.UU. se creó el famoso FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) en 1933, después de la Gran Depresión. Con la actual crisis financiera el límite de garantía se subió hasta por US$250 mil, para tranquilizar a los depositantes de todo el país (antes era de US$100 mil, y volverá a serlo en 2014). Así que, a pesar del gran número de bancos quebrados (ver listado aquí), la FDIC asegura que nadie ha perdido un solo centavo en cuentas aseguradas.
En Guatemala el seguro para depósitos es por un máximo de Q 20 mil (unos US$2,405 al tipo de cambio de hoy). Se denomina Fondo para la Protección del Ahorro (FOPA) y está regulado en los artículo 85-95 de nuestra Ley de Bancos y Grupos Financieros (Decreto 19-2002).
En El Salvador existe el Instituto de Garantía de Depósitos (IGD) que cubre hasta por US$ 8,500. Es decir, que el seguro guatemalteco no llega ni al 30 por ciento del salvadoreño. O, en otras palabras, el seguro de El Salvador equivale a 3.5 veces el monto de Guatemala. Lo cual pone en desventaja a la misma banca guatemalteca y, en especial, a los usuarios chapines. Sin embargo, en la reforma recientemente planteada a la Ley de Bancos no se aumenta dicha cobertura. Así que este "mecanismo explícito de seguro de depósito" perderá su capacidad para dar "certeza jurídica al pequeño depositante acerca de la devolución de sus depósitos" (tomado de Iniciativa de Reforma, No. 4073).
miércoles, 9 de septiembre de 2009
Primera plana del NYTimes: denuncia tarjetas de débito
Hoy 9 de septiembre del 2009, el diario New York Times publicó un extenso artículo sobre los cargos que hacen las tarjetas de débito cuando los usuarios se sobrepasan del límite de su saldo.
Overspending on Debit Cards Is a Boon for Banks
La nota recibió más de 500 comentarios en el sitioweb del periódico. ¿Cuál es su experiencia personal con el uso de la tarjeta de débito? Esperamos sus aportes.
Overspending on Debit Cards Is a Boon for Banks
La nota recibió más de 500 comentarios en el sitioweb del periódico. ¿Cuál es su experiencia personal con el uso de la tarjeta de débito? Esperamos sus aportes.
viernes, 4 de septiembre de 2009
¿A dónde acudir?
En Guatemala
Según la escaza legislación vigente, los usuarios pueden acudir con sus quejas y reclamos a dos instancias del Estado:
La Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor, DIACO.
7a. Av. 7-61 Zona 4, Ciudad de Guatemala, Guatemala
Tel. 23610772-74 y correo electrónico diacoquejas[at]diaco.gob.gt
La Unidad de Investigaciones Especiales de la Superintendencia de Bancos.
9a. Av. 22-00 Zona 1, Ciudad de Guatemala, Guatemala
Tel. 2429-5333 y el correo electrónico info[at]sib.gob.gt
En El Salvador
Defensoría del Consumidor
Calle Circunvalación # 20, Plan de La Laguna, Antiguo Cuscatlán, El Salvador
Tel. 2526-9000
Según la escaza legislación vigente, los usuarios pueden acudir con sus quejas y reclamos a dos instancias del Estado:
La Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor, DIACO.
7a. Av. 7-61 Zona 4, Ciudad de Guatemala, Guatemala
Tel. 23610772-74 y correo electrónico diacoquejas[at]diaco.gob.gt
La Unidad de Investigaciones Especiales de la Superintendencia de Bancos.
9a. Av. 22-00 Zona 1, Ciudad de Guatemala, Guatemala
Tel. 2429-5333 y el correo electrónico info[at]sib.gob.gt
En El Salvador
Defensoría del Consumidor
Calle Circunvalación # 20, Plan de La Laguna, Antiguo Cuscatlán, El Salvador
Tel. 2526-9000
Bienvenidos: Conozcan sus Derechos
Este nuevo BLOG tiene como principal objetivo informar y educar a los usuarios de los sistemas financieros de Centro América, para que los mismos conozcan sus derechos y obligaciones. Con dicho conocimiento los usuarios (o consumidores) podrán defenderse de los abusos de los proveedores del servicio y tomarán mejores decisiones de manera responsable.
¡Empezaremos por los derechos!
DECLARACIÓN UNIVERSAL DE DERECHOS DE LOS USUARIOS DE LOS SERVICIOS BANCARIOS Y FINANCIEROS. Salamanca - España. 29 y 30 de Septiembre 2005.
¡Empezaremos por los derechos!
DECLARACIÓN UNIVERSAL DE DERECHOS DE LOS USUARIOS DE LOS SERVICIOS BANCARIOS Y FINANCIEROS. Salamanca - España. 29 y 30 de Septiembre 2005.
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